§ 15. Банковская система. Финансовые услуги и страхование
Что такое деньги, каковы их функции?
Деньги — это универсальное средство обмена. Их функции: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и мировые деньги.
Как формируются сбережения домохозяйства?
Сбережения формируются из части доходов семьи, которая остаётся после оплаты всех необходимых расходов.
ПРОВЕРЯЕМ СЕБЯ
1. Что такое финансы, финансовая система, финансовый рынок?
Финансы — это денежные отношения по формированию и использованию денежных средств.
Финансовая система — совокупность финансовых организаций и отношений между ними.
Финансовый рынок — место, где обращаются деньги, ценные бумаги и другие финансовые инструменты.
2. Какую организацию называют банком? Какие операции выполняют коммерческие банки?
Банк — это кредитная организация, имеющая право принимать вклады, выдавать кредиты и открывать банковские счета.
Коммерческие банки:
* принимают вклады;
* выдают кредиты;
* открывают счета;
* проводят денежные переводы;
* обменивают валюту;
* выпускают банковские карты;
- оказывают другие финансовые услуги.
3. Перечислите и кратко охарактеризуйте основные финансовые продукты.
* Банковский вклад — хранение денег с получением процентов.
* Облигации — ценные бумаги с фиксированным доходом.
* Акции — дают право на часть прибыли компании.
* ПИФ — коллективное инвестирование.
* Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — инвестиционный счёт с налоговыми льготами.
- Кредит — предоставление денег банком на определённый срок под проценты.
4. В чём проявляется риск финансовых вложений? Каков основной индикатор уровня риска?
Риск заключается в возможности потерять часть или все вложенные деньги.
Главный показатель риска — ожидаемая доходность: чем выше возможный доход, тем выше риск.
5. Когда целесообразно пользование заёмными средствами? Что необходимо учитывать, принимая решение о заимствовании?
Кредит стоит брать только тогда, когда есть стабильный доход и возможность вовремя его погашать.
Необходимо учитывать:
* размер ежемесячных платежей;
* процентную ставку;
* полную стоимость кредита;
- свои финансовые возможности.
6. Что такое финансовая пирамида? Как её распознать?
Финансовая пирамида — мошенническая схема, в которой доход выплачивается за счёт новых участников.
Признаки:
* обещание очень высокой прибыли;
* отсутствие реальной деятельности;
* необходимость привлекать новых участников;
- гарантированный доход без риска.
7. В чём суть страхования как финансовой услуги?
Страхование защищает человека или организацию от финансовых потерь при наступлении страхового случая. За страховую премию страховая компания обязуется выплатить компенсацию.
8. Перечислите объекты страхования. Какие виды страхования существуют в нашей стране?
Объекты страхования:
* жизнь;
* здоровье;
* имущество;
* ответственность;
* финансовые риски.
Виды страхования:
* обязательное;
* добровольное;
* имущественное;
* личное;
- страхование гражданской ответственности.
ИССЛЕДУЕМ
9. На основе информационных материалов интернет-сайта Банка России составьте памятку «Как обезопасить себя от финансовых мошенников».
1. Никому не сообщать PIN-код, пароли и коды из СМС.
2. Не переходить по подозрительным ссылкам.
3. Проверять адрес сайта банка.
4. Не переводить деньги незнакомым людям.
5. Не доверять обещаниям лёгкого заработка.
6. Не участвовать в финансовых пирамидах.
7. При подозрительном звонке самостоятельно перезвонить в банк по официальному номеру.
8. Использовать сложные пароли и двухфакторную защиту.
10. На сайте крупного банка, услугами которого пользуются члены вашей семьи, соберите информацию о том, как стать инвестором (как открыть индивидуальный инвестиционный счёт, стать квалифицированным инвестором, в какие инструменты можно инвестировать средства и т. д.).
Чтобы стать инвестором в Сбербанке, необходимо:
* открыть брокерский счёт или индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) через приложение «СберИнвестиции» или в офисе банка;
* пройти регистрацию и подтвердить личность;
* пополнить счёт;
* выбрать инвестиционные инструменты и начать инвестировать.
Стать квалифицированным инвестором можно при выполнении требований законодательства (например, при наличии достаточного опыта, имущества, образования или после подтверждения необходимых критериев у брокера). Статус присваивается самим брокером.
Инвестировать можно в:
* акции;
* облигации;
* паевые инвестиционные фонды (ПИФы);
* биржевые фонды;
* валюту;
* драгоценные металлы;
- другие биржевые инструменты (в зависимости от уровня подготовки инвестора).
РАССУЖДАЕМ
11. Объясните смысл каждого финансового совета, выразите и обоснуйте своё мнение о его реалистичности.
• Не расточай то, что можешь сберечь; не откладывай то, что можно потратить разумно.
• Остерегайся мелких расходов: маленькая течь может потопить большой корабль.
• Никогда не трать деньги, которых у тебя ещё нет.
• Не откладывай то, что осталось после расходов, а трать то, что осталось после сбережений.
• Береги деньги смолоду, а с возрастом они сами тебя поберегут.
«Не расточай то, что можешь сберечь; не откладывай то, что можно потратить разумно.»
Совет учит разумно распоряжаться деньгами: экономить там, где это возможно, но не отказываться от действительно необходимых расходов.
Моё мнение: согласен, разумный баланс помогает сохранять финансовую стабильность.
⸻
«Остерегайся мелких расходов: маленькая течь может потопить большой корабль.»
Даже небольшие постоянные траты могут привести к серьёзным потерям бюджета.
Моё мнение: согласен, контроль мелких расходов помогает экономить значительные суммы.
⸻
«Никогда не трать деньги, которых у тебя ещё нет.»
Не стоит без необходимости жить в долг и брать необдуманные кредиты.
Моё мнение: согласен, кредиты нужно использовать только при уверенности в их погашении.
⸻
«Не откладывай то, что осталось после расходов, а трать то, что осталось после сбережений.»
Сначала нужно отложить часть дохода на накопления, а затем планировать остальные расходы.
Моё мнение: согласен, это один из самых эффективных способов формирования сбережений.
⸻
«Береги деньги смолоду, а с возрастом они сами тебя поберегут.»
Если человек начинает копить и грамотно распоряжаться деньгами с молодости, то в будущем у него будет финансовая подушка безопасности.
Моё мнение: полностью согласен, раннее формирование сбережений помогает чувствовать себя увереннее в будущем.